Авторка – Поліна Трофименко,
фінансова консультантка в сфері убезпечення життя
Редакція сайту може не поділяти погляди авторів та не несе відповідальності за інформацію, опубліковану в розділі «Блоги». Відповідальність за зміст, достовірність фактів, цитат, власних назв та інших відомостей несуть автори текстів, розміщених у розділі «Блоги».
Уже давно назрівала ця тема. Чому? Тому що більшість із нас пам’ятають «МММ», «Кінгз кепітал», а до цього списку додався ще один усім відомий сучасний «бренд». Ці слова стійко асоціюються зі словом «лохотрон», бо в Україні великий негативний досвід постраждалих. Чому ми знову і знову несемо свої гроші в сумнівні організації? Чому нам здається, що держава, поліція, НБУ, Нацкомфінпослуг нас мають оберігати та попереджати? Як відрізнити фінансову піраміду від справжніх фінансових установ? Як перевірити? Вже знаєте – пишіть у коментарях! А якщо ні, то давайте разом розбиратися!
Одразу мені здавалося, що виправити ситуацію неможливо. Розбираючись, я зрозуміла, що все від незнання. У первісному суспільстві теж боялися грому та блискавок, бо не розуміли, що то таке. Наша задача зрозуміти, як функціонує той чи інший фінансовий інструмент.
Як працює фінансова піраміда?
За класикою, у фінансовій піраміді «старі» вкладники отримують дохід за рахунок нових вкладників, а гроші в реальності нікуди не інвестуються. Вони просто дерибаняться (здається цей жаргон вже став звичним для більшості з нас).
Чому пенсіонери за кордоном відпочивають, а наші пляшки збирають?
В інших установах прибуток отримується за рахунок тих чи інших інвестиційних напрямків. Гроші клієнтів працюють і заробляють. Все це, зазвичай, робиться оптом – у різні інструменти типу банківських депозитів, ОВДП, будівництво тощо. Інвестдохід за рік, наприклад, збирається разом і розподіляється між усіма клієнтами за пропорційною системою. Хто більше вніс на свої рахунки, той більше й отримує.
Тому банки, компанії страхування життя, інвестиційні групи складно назвати пірамідами. Швидше державний пенсійний фонд має такі ознаки, тому що солідарна система пенсійного забезпечення саме так і побудована: ті, хто працює сьогодні, сплачують внески. За них існують теперішні «старі», хоча і надприбутками це назвати складно.
МЛМ чи МММ – де істина?
Нічого спільного між цими двома абревіатурами немає, окрім фонетичної співзвучності. Не буду сперечатися, МЛМ, як правило, і цілком виправдано, асоціюється з нав’язливістю продавців канадських оптових компаній. Але МЛМ (англ. multilevel marketing, MLM) це лише спосіб продажу товару на ринку (див. Вікіпедію). Жодна фінустанова працює не так, так працюють їх посередники.
МММ – назва найбільшої фінансової піраміди на пострадянському просторі. Чому вона така популярна? Бо НІКОЛИ НІХТО в Радянському Союзі, де наша країна перебувала 74 роки, не вчив нас фінансової грамотності. На жаль, більшість людей і досі вважають, що більш надійних інституцій, ніж держава, не існує. Тоді, коли ми всі були ще «дикунами» в сфері фінансів, утнути таку аферу було дуже легко. Про МММ нам розказав телевізор, якому тоді всі безумовно вірили. Ось тут і перелічимо всі ознаки фінансових пірамід.
1.Банк: золото, валюта чи гривні?
2. Три прості кроки до фінансової незалежності, які ви навряд колись зробите
- Потужна реклама. У засобах масової інформації, Інтернеті, в метро та транспорті, за всіма правилами психологічного впливу з точки зору маркетингу. Яскрава, життєва (достатньо згадати Льоню Голубкова), позитивна – чи не цього нам усім хочеться? Чи не до цього ми всі прагнемо? Уявіть, скільки грошей вона коштує? Це означає, що вони впевнені, що повернуть свої гроші в будь-якому випадку.
- Обіцянка надвисокої прибутковості. Як іноді нам хочеться, щоб у нашій садибі росли «грошові дерева»… Але це можливо лише в країні дурнів. Якщо нам пропонують відсотки, що в кілька разів перевищують ринковий рівень банківської системи, біжіть якнайдалі.
- Гарантування дохідності. Як гадаєте, чому жоден фінансист не обіцяє конкретних відсотків від інвестицій? Тому що передбачити цього не можливо. Більше того, на ринку цінних паперів – це заборонено. Нам можуть пообіцяти лише мінімальний інвестдохід за певними напрямками. До прикладу, в полісі страхування життя є така опція «гарантована сума», в яку включений гарантований законом інвестиційний дохід 4%, менше якого компанія заплатити не має права.
- Відсутність ліцензії. Будь-яка фінансова установа не має права функціонувати в Україні та залучати кошти від населення без офіційного дозволу держави, тобто без ліцензії. Чула таку тезу, що не беруть ліцензію, бо не хочуть сплачувати податки «отим упирям». А варто замислитись, що ми платимо податки не «упирям», а сусідці-пенсіонерці, дитині-інваліду, на побудову доріг та шкіл, утримання наших міст тощо. Тож, чим швидше ми самі привчимо себе до такої опції, як сплата податків, тим швидше зрозуміємо, як функціонує бюджет країни.
- Відсутність будь-якої інформації про фінансовий стан організації. Зазвичай, офіційні установи, турбуючись про свою репутацію, вказують у відкритому доступі своє місцезнаходження, кінцевих бенефіціарів (власників), публікують результати аудиту та фінансові звіти. Обов’язкова присутність у державних реєстрах.
- Термін існування 2-3 роки. Хоча найбільша піраміда Madoff Securities і проіснувала більше 40 років, але це скоріше виключення. Чому? Читайте далі. Загалом піраміди вичерпують свої «можливості» дуже швидко.Оскільки реальної прибутковості не існує, то захмарні прибутки важко підтримувати тривалий час. Через рік-два прибутковість проеєкту стає нижчою від «гарантованих» відсотків, бо людей, які бажають внести туди свої гроші, стає все менше (що радує).
- Відсутність власних статутних резервів, інших активів. Перше питання: за рахунок чого існує установа? Законом України чітко вказано, які статутні фонди мають бути у банка, страхової компанії, які резерви збережені та накопичені тощо. У більшості пірамід немає взагалі ніякого резерву та власного капіталу. Тож у разі банкрутства повернути свої кошти буде ні з чого.
- Немає точного визначення діяльності організації. Якщо ви сплачуєте внески, а в документі написано, що це благодійність, якщо ви не можете ознайомитись із власним рахунком або вам туманно натякають на якісь «оборудки», тікайте якнайдалі від таких «фінансистів». Бо всі установчі документи, де чітко прописаний вид діяльності організації, повинні бути у вільному доступі.
Чому впав найбільший інвестиційний фонд Madoff Securities?
Ознака №5 в дії! Інвестиційний фонд і підконтрольні йому організації прославилися принциповою відмовою надавати своїм клієнтам онлайн-доступ до рахунків (інформація про стан рахунків розсилалась електронною поштою) та відмовою розкривати інформацію про результати своєї діяльності. Дивно, що жодному з перевіряючих за 40 років існування Madoff Securities отримати доступ до бухгалтерської звітності фонду так і не вдалося.
Тож, якщо ви виявили одну або кілька ознак фінансової піраміди, будьте обережні і не підписуйте ніяких угод із такою організацією!
Фото – надане авторкою
Читайте також інші матеріали авторки:
- Жіноча онкологія: інформація для жінок та люблячих чоловіків
- Як робити розумні інвестиції. Початок
- Як копійки перетворюються на гривні або Шість простих правил заощаджень
- Фінансова грамотність: як використати кризу собі на користь
- Складний відсоток або капіталізація – міф чи реальність?
- Що таке «активи» та «пасиви» і як вони допоможуть ніколи не працювати
- Щоб мрія стала реальністю: 5 кроків до встановлення фінансової мети
