Авторка – Поліна Трофименко, фінансова консультантка в сфері убезпечення життя
Редакція сайту може не поділяти погляди авторів та не несе відповідальності за інформацію, опубліковану в розділі «Блоги». Відповідальність за зміст, достовірність фактів, цитат, власних назв та інших відомостей несуть автори текстів, розміщених у розділі «Блоги».
Кожного разу, коли потрапляєш у будь-яку соціальну мережу, бачиш сотні постів та перепостів із проханням про допомогу. Люди у відчаї просять гроші на лікування, сподіваючись на порятунок. Тобто, так сталося, що сьогодні ми більше розраховуємо на чужих людей, які скинуться нам по 100-200 гривень, щоб ми врятували своє життя. Сумно… А як це питання вирішують в інших країнах?
Якщо проаналізувати досвід більш розвинених країн, то бачимо, що майже кожен громадянин має поліс страхування власного здоров’я та життя. Вони різні і говорити про них можна довго, розбираючи деталі, але суть в усіх одна: можливість за рахунок страхової компанії пройти медичне лікування. Як це працює та чи варто на щось сподіватися в нашій країні, розберемось сьогодні.
Як це працює?
По суті ми в страхових компаній купуємо гроші на той випадок, якщо вони нам знадобляться. У полісі визначаємо страхову суму, наприклад 10 000 гривень на травми, які нам у рік обходяться від 100 грн.
Одразу треба обмовитись, що існує два варіанти такого страхування:
- добровільне медичне страхування (ДМС) – коли нас обслуговують у відповідних до полісу лікарнях (приватних або державних) і за всі послуги медичний заклад отримує гроші від страхової компанії в межах страхової суми.
- страхування життя (life insurance) – коли ми отримуємо гроші на руки після страхової події (хвороба, нещасний випадок тощо) відповідно до тяжкості випадку. Наприклад, якщо в полісі вказана страхова сума 10 000 грн на травми, то втрата одного зуба внаслідок травми це 5% – 500 гривень виплати. Хочемо більшу виплату – купуємо більше грошей у страхової.
Компанії страхування життя: а якщо вони з нашими грошима втечуть?
Нещасний випадок. Швидка забрала нас у лікарню. Що далі?
Погодьтесь, що передбачити форс-мажори неможливо. Сьогодні ми бігаємо і стрибаємо, а завтра нас везуть у лікарню на «швидкій». Нещасні випадки – одні з найпопулярніших звернень до страховиків. Якщо ми придбали ДМС, то всі проблеми з нашим здоров’ям за нас вирішує страхова компанія, достатньо лише зателефонувати на спеціальну гарячу лінію, яку обов’язково вказують у полісі та на картці. Тобто, нам потрібно лише знати номер телефону та номер свого поліса. Далі все зробить служба страхової. Тож для вибору ДМС потрібно бути впевненим саме в якості обслуговування клієнтів. Ось тут і допоможуть відгуки та поради близьких та знайомих.
Як працює страхування життя? У той момент, коли з нами щось трапилось, допомогти нам можемо лише ми самі, власне, як і в житті. Потрібно самому потурбуватись про своє лікування. Але одразу повідомити страховика про те, що сталося. Зазвичай на це дають близько тижня.
Потім ми подаємо документи: спеціально заповнену форму та довідку з лікарні про подію. На нещасний випадок достатньо довідки від травматолога з травмпункту. Якщо складніші ситуації, коли потрібне хірургічне втручання або довготривале лікування, то надійний страховик (або консультант) допоможуть нам зі всіма процедурами подачі документів. Якщо в нашому полісі є відповідні пункти про травми, переломи та інші випадки, то сума грошей, яку ми «заробили» своїм здоров’ям, перераховується нам на картку або віддається готівкою. Тож тут важливо перевірити, чи сплачує компанія своїм клієнтам виплати по страхових випадках.
Три прості кроки до фінансової незалежності, які ви навряд колись зробите
Що обирати – вирішувати вам, але додам декілька суттєвих зауважень від себе:
- ДМС працює на якості послуг медичних закладів, страховикам важко за них нести відповідальність;
- не всі послуги в ДМС нам можуть надати: критичні захворювання не входять в обслуговування, вже існуюча хвороба у клієнта – або відмова або підвищення тарифу;
- ДМС дозволяє лікувати всі поточні проблеми зі здоров’ям: від нежитю до нещасних випадків, хірургія та одужання теж можуть бути включені.
- ДМС – доволі дорогий варіант у нас на ринку (середня ціна класичного поліса – від 10 тисяч на рік), виключення – корпоративні договори, коли роботодавець оформлює своїм робітникам, тоді вони можуть бути дешевші.
- Страхування життя – ми самі обираємо медзаклад. Розуміючи, що в полісі гарна страхова сума, їдемо в більш дорогий заклад. Ні – тоді на нас чекає звичайна державна лікарня.
- В страхування життя принцип такий: все, що може нам завадити заробляти гроші, сплачується компанією. У полісах передбачені саме такі випадки.
- В life insurance є дуже важлива опція – виплати вигодонабувачам внаслідок смерті застрахованої особи з будь-якої причини. Це своєрідний заповіт, якщо з нами щось станеться.
- Критичні захворювання (онкологія, інфаркт, інсульт, шунтування серця, пересадка органів тощо) завжди є частиною договору life insurance. Так можна передбачити певну суму в полісі, та коли діагностовано таку хворобу, нам виплатять вказану суму.
- Тарифи в страхуванні життя теж недешеві, але ми можемо придбати лише те, що серйозно виб’є нас із життя.
Таким чином і працює медицина в більш розвинених країнах. Там кожен поважаючий себе громадянин турбується про своє життя та здоров’я сам, купуючи поліс страхування. Тож варто подумати і нам, що окрім нас відповідальність за наше життя та життя наших близьких на себе ніхто брати не може. Ніхто нічого нам у цьому світі не винен. Сподіватися, що хтось нам допоможе – це шлях в нікуди, варто подбати про форс-мажори зі здоров’ям заздалегідь.
Наявність або відсутність поліса страхування показує наше ставлення до самого себе і до своїх близьких.
Читайте також інші матеріали авторки:
- Як копійки перетворюються на гривні або Шість простих правил заощаджень
- Фінансова грамотність: як використати кризу собі на користь
- Складний відсоток або капіталізація – міф чи реальність?
- Що таке «активи» та «пасиви» і як вони допоможуть ніколи не працювати
- Щоб мрія стала реальністю: 5 кроків до встановлення фінансової мети
- Інструменти для заощаджень. Як правильно обрати?
- Сім ефективних методів для заощаджень
